В экономике
Как развиваются банковские кризисы
19 ДЕКАБРЯ 2013 г. МАКСИМ БЛАНТ
О том, что отзыв лицензии Мастер-банка может послужить толчком для развития банковского кризиса в России, я писал еще в конце ноября. С тех пор ЦБ отозвал лицензии еще у трех банков, причем большинство аналитиков уверены, что процесс очистки российской банковской системы только начинается. Сразу оговорюсь, писать о том, правильно или нет Банк России отзывает лицензии, давать какие-то оценки действиям регулятора или лишающихся своего бизнеса (в чем бы он ни заключался) банкиров, не собираюсь. Речь о возможных угрозах и последствиях.
На днях мне рассказали весьма поучительную историю. Одному знакомому потребовалось открыть для своей организации счет в банке. В силу ряда обстоятельств бухгалтер посоветовал ему счет открывать в ВТБ либо в Сбербанке. ВТБ он отмел сразу, так что в начале декабря, вооружившись комплектом необходимых документов, список которых он нашел на сайте, знакомый отправился в ближайший к нему офис Сбербанка, специализирующийся на обслуживании юридических лиц (о том, что далеко не во всяком отделении организация может открыть счет, он узнал заранее).
Однако в отделении моему знакомому сказали, что на открытие счетов большая очередь и предложили записаться заранее, причем ближайшее время выпадало через две недели. Отказавшись, знакомый попытался найти другое, менее загруженное отделение, но везде картина была аналогичной. В последнем, четвертом отделении, которое он посетил, будущий клиент крупнейшего российского госбанка поинтересовался, всегда ли в Сбербанке такой наплыв клиентов. Менеджер ответила, что обычно счет открывается в тот же день в течение часа, но после истории с Мастер-банком клиенты буквально хлынули открывать счета.
В отличие от частных вкладчиков, руководители компаний и организаций в гораздо меньшей степени подвержены паническим настроениям. Однако в данном случае их поведение вполне оправдано. Случись что с их банком, и, в отличие от частника, чей вклад застрахован, они свои деньги рискуют не получить вовсе. Так что надежнее держать деньги в одном из крупнейших госбанков, которые, если и рухнут, то только вместе с государством. Кризис доверия к мелким и средним банкам и отток клиентов налицо.
Не намного лучше обстоят дела на рынке межбанковского кредитования (МБК), где мелкие и средние банки могли бы восполнить дефицит ликвидности, который возникает в результате оттока клиентов. Ставки растут, да и дают деньги даже под высокие проценты далеко не всем. Вот цитата из аналитика Нордеа Банка Дениса Давыдова: «На рынке МБК на фоне череды отзывов лицензий еще со времен Мастер-банка сложился микрокризис доверия». О том же говорит и Антон Захаров, аналитик Промсвязьбанка: «Между банками возникло локальное недоверие, вызванное ужесточением надзорной политики Центробанка».
Усугубляет ситуацию общая слабость экономики. Сокращение реальных доходов населения ведет к сокращению темпов роста потребительского кредитования и опережающему росту просроченной задолженности, что заставляет банки создавать дополнительные резервы, а это, в свою очередь, еще больше ухудшает их финансовую устойчивость. Пузырь на рынке потребкредитования может лопнуть уже в следующем году. Да и на корпоративный сектор надежд мало. Так что все предпосылки к тому, что в первой половине следующего года Россию накроет банковский кризис, налицо. Но даже если его и не случится, процесс концентрации клиентов и денег в крупнейших госбанках продолжится, а российская банковская система потеряет еще довольно много игроков.