С одной стороны, очень многие клиенты – и частные лица, и корпоративные клиенты – переложили свои вклады в государственные банки, в частности, в ВТБ, исходя из того, что государство не бросит своих дочек и гарантирует их живучесть, что верно. Но с другой стороны, надо понимать, что некоторое нерыночное преимущество, которое есть у ВТБ, накладывает и нерыночные обязательства. ВТБ выполняет поручения по покупке не очень привлекательных сегодня с рыночной точки зрения активов: если государству нужно по каким-то причинам купить какую-нибудь компанию, агентом часто выступает ВТБ, если нужно спасти какой-нибудь важный с политической точки зрения, но экономически неэффективный актив, ВТБ дает или гарантирует кредит. Мне кажется, выполнение этих поручений ВТБ и подвело. Газпромбанк, как и весь «Газпром», это в значительной степени политическая структура, в большей степени, чем экономическая, и тоже не всегда решает экономические задачи. Как только экономической структуре вменяется в обязанность выполнение не экономических, а политических, социальных или иных задач, конечно, экономика страдает в первую очередь и весьма существенно. Это расплата за нерыночные привилегии.
Что касается вопроса о кредитах от государства или повышении ставок по вкладам, то стоимость кредитов и без всего этого уже выросла непомерно, вне зависимости от того, на что рассчитывают банки – на помощь государства или повышение ставок по депозитам. Стоимость кредитов в некоторых случаях возросла уже драматически – в полтора-два раза. Независимо от того, по какой цене банки получают деньги от государства – под 8,5% или 10% — они все равно используют их в кредитных целях по максимуму – 24%, 25%. То есть государство таким образом накачивает банки сверхдоходами. Но даже если банки переключатся с государственных источников на частные, они все равно будут предоставлять кредиты по максимуму. Сегодня по некоторым видам кредитования – допустим, по автокредитованию – сумма процентов годовых доходит до 29%. Думаю, что человек, который берет машину под такой процент — то есть должен за три года заплатить две цены за автомобиль — либо сумасшедший, либо не собирается возвращать такой кредит. Банки ставят такой процент, который рынок согласен платить, а рынок сегодня, к сожалению, из-за нехватки средств позволяет выбирать ставку до 25-30%. Уговаривать банки бессмысленно – это экономический механизм. Должна измениться ситуация, тогда проценты будут снижаться.
Почему сейчас российские банки показывают убытки? Потому что они раздавали кредиты кому попало. Это приобрело циклопические размеры. В половине случаев выдавались кредиты тем, кто вообще не собирался их возвращать. Так что удивляться нечему. Я думаю, что это совершенно справедливое наказание для банков, которые хотели любыми путями увеличить свою клиентскую базу. Был период безумных доходов – пора за это расплатиться. Бизнес есть бизнес. Никто не обещает, что прибыль будет всегда. Если банки вели себя разумно в период доходов, разумно распределяли доходы, не вытаскивали все в качестве дивидендов, а создавали резервы, то сейчас они смогут воспользоваться тем, что есть у них в загашниках, и иметь достаточно резервов, чтобы выполнить свои обязательства.
